Írta: Gergely Péter, BiztosDöntés.hu, pénzügyi szakértő

Kedvezőbb a kamat, visszatért a hiteligénylési kedv

A lakáshitelek kamata az elmúlt időszak alatt két lépcsőben csökkent, és közben az infláció is alábbhagyott. Ezzel együtt a hiteligénylők kezdenek visszatérni lakáshitel-piacra, mivel azok számára, akik korábban a magas kamatok miatt elhalasztották a lakásvásárlást, most jóval kedvezőbb a helyzet.

A gyermeket tervező családok esetében ebben valószínűleg a CSOK Plusz megjelenése is szerepet játszik, hiszen ezzel a kamattámogatott lakáshitellel jelentősen csökkenthető a lakásvásárlás hitelköltsége, így akik legalább részben támogatott hitelből szeretnék megvalósítani a lakáscéljaikat, most inkább dönthetnek úgy, hogy belevágnak.

Az MNB adatai szerint 2024. februárjában 85,1 milliárd forint értékben vett fel lakáshitelt a lakosság. Ezt az értéket utoljára 2022 augusztusában haladta meg a lakáshitel igénylés. A piaci lakáshitelek évesített kamata 6,74 százalék volt. A CSOK Plusz iránti érdeklődés jól látszik, februárban az igényelt lakáshitelek negyede támogatott hitel volt.

A Babaváró hitel ugyan nem lakáshitel, de az esetek nagyjából háromnegyedében legalább részben lakáscélra használják az igénylők. Ennek oka a Babaváró hitelnek az a kedvező tulajdonsága, hogy lakáshitelek mellé részben vagy egészben önerőként felhasználható.

A Babaváró hitel igénylése jelentősen visszaesett januárban, hiszen életbe lépett az életkori szigorítás, így azok, akik igényelni szerették volna, de 2024-ben kicsúsztak volna az életkori határból, még az előző évben beadták az igénylésüket. Ennek ellenére februárban több Babavárót igényeltek a házaspárok, mint januárban.

Tervezd meg a hiteleidet!

Ha a lakáscéljaitok megvalósításához támogatott hitelt is használnátok, akkor azzal szembesülhettek, hogy több hitelből áll majd össze az az összeg, amely a rendelkezésetekre áll majd.

Ha házasok vagytok, és gyermekvállalást terveztek, akkor valószínűleg nézegettétek már a CSOK Plusz feltételeit, de a Babaváró hitel is érdekes lehet számotokra.

Bababáró hitel mellett jogosultak lehettek a CSOK Pluszra is, amely a magas elérhető összegek miatt akár jelentős részt is képviselhet a hiteletekben.

Végül előfordulhat, hogy piaci lakáshitellel is kiegészítenétek a támogatott hiteleket. Érdemes lehet a lehető legnagyobb részt támogatott hitelből fedezni, de azt is figyelembe kell vennetek, hogy hány gyermeket terveztek, ehhez igazíthatjátok ugyanis a kamattámogatott hitel összegét.

Az is fontos szempont, hogy melyik hitel hol kedvezőbb. A CSOK Pluszt és a piaci lakáshitelt érdemes ugyanannál a banknál igényelni, míg a Babaváró hitelt másik bank kínálatából is választhatjátok. A legegyszerűbb dolgotok azonban akkor van, ha egyetlen bankot találtok az összes hitelhez, hisz így az ügyintézés is gördülékenyebb lehet.

Ne feledkezzetek meg az időzítésről sem. A Babaváró hitel ugyanis lakáshitelnél önerő lehet, de nem mindegy, hogy milyen mértékben.

Babaváró hitel lakáscélra

A Babaváró hitel 2024 januárjától azon házaspárok számára elérhető, ahol a feleség 30 év alatti. Az életkori korlát azonban továbbra is 40 év, ha a pár már 12 hetet meghaladó várandósság mellett igényli a hitelt.

Akkor is célszerű várandósság alatt igényelni a Babaváró hitelt, ha csökkenteni szeretnétek annak kockázatát, hogy elveszítitek a kamattámogatást. Ha ugyanis a Babaváró folyósításától számított 5 éven belül nem születik gyermeketek, akkor a kamatmentességet elveszítitek, és az addig kapott támogatást vissza kell fizetnetek. Ez pedig jelentős terhet jelent.

A Babaváró hitel ugyanakkor remek lehetőség, ha gyermeket szeretnétek. A hitel keretében 11 millió forintot igényelhettek, amelyet kamatmentesen kell törlesztenetek. Az első két gyermek születésekor 3-3 év törlesztési szünetet kérhettek, illetve a hitel a második gyermektől kezdve hitelelengedést is tartalmaz.

A Babaváró hitel szabad felhasználású, így önerő lehet a lakáshitelhez. Ha a Babaváró hitel és a lakáshitel felvétele között legalább 3 hónapot vártok, akkor a teljes 11 millió forintot felhasználhatjátok önerőként.

A Babaváró hitel feltételeit jogszabály határozza meg, így minden bank kínálatában hasonló elvárásokkal fogtok találkozni. Ennek ellenére érdemes megnéznetek a bankok ajánlatait. Egyrészt, mert a Babaváró hitel mellé a bankok nagy összegű jóváírást kínálnak, másrészt pedig mert szempont lehet az igénylés egyszerűsége és gördülékenysége. A Gránit Banknál akár 30 perc alatt is igényelhetitek a Babaváró kölcsönt online, a szerződést pedig VideóBankon keresztül megköthetitek. A bank a hitel mellé 180 ezer forint jóváírást kínál.

A bank honlapján kalkulálni is tudsz, és megnézheted, hogy valóban jogosultak vagytok-e a támogatott hitelre. Ha igen, és a gyors – akár 30 perc alatt – befejezhető online hiteligénylést követő hitelbírálat pozitív eredménnyel zárul, akkor összességében az igényléstől számítva 4-5 munkanapon belül megkaphatjátok a hitel összegét. Érdekesség, hogy ha még nem vagy a bank ügyfele, akkor a számlát megnyithatod akár szelfivel is, amihez szintén kaphatsz jóváírást. Amennyiben mindketten szelfivel nyitjátok a számlát összesen 80 ezer forint jóváírás érkezik– a feltételek teljesítése esetén – a számlára.

CSOK Plusz – a gyermekszámtól függ

A CSOK Plusz szintén akkor érhető el a számotokra, ha gyermeket terveztek. A különbség a Babaváró hitelhez képest a gyermekvállalás szempontjából az, hogy míg a Babavárónál azzal teljesítitek a feltételt, ha legalább egy gyermeket vállaltok, addig a CSOK Plusz esetében a hitel összege a vállalt és meglévő gyermekek számától függ.

Legalább egy gyermeket a CSOK Plusznál is vállalni kell tehát, de a hitel összege a család majdan kialakuló létszámától függ. Ha tehát még nincs gyermeketek, és egy gyermeket vállaltok, akkor 15 millió forint lehet a maximális hitelösszeg.

Ha már van gyermeketek, és vállaltok további egy gyermeket már 30 millió forint az elérhető hitelösszeg. Ha még nincs gyermeketek, de a jövőben kettőt vállalnátok, akkor szintén 30 millió forint az elérhető összeg. Három gyermek mellé akár igen magas összeget, 50 millió forintot is igényelhettek.

Mivel több gyermek mellé magasabb az elérhető hitelösszeg, ezért előfordulhat, hogy akár a teljes hitelszükségleteteket fedezni tudjátok CSOK Plusz hitelből. A gyermek azonban komoly vállalás, és figyelembe kell vennetek azt is, hogy mekkora családot szeretnétek és hány gyermeket tudtok anyagi biztonságban felnevelni. Több gyermek vállalása esetében ráadásul a kockázat is magas, hisz menet közben több kockázat is adódhat. Ilyen például az, ha mégsem tudjátok vállalni az előre megadott gyermekszámot, vagy esetleg elválnátok.

Akkor is szükség lehet piaci lakáshitelre, ha a lakásvásárlás mellett mondjuk egy nagyobb felújítást is elvégeznétek, amit a CSOK Pluszból nem fedezhettek.

A Gránit Banknál akár kombináltan, együtt is igényelhetitek a CSOK Pluszt és a piaci lakáshitelt. Így egyszerűbben láthatjátok, hogy a lakáscéljaitok finanszírozása milyen elemekből áll össze. Megtudhatjátok, hogy mekkora a támogatott és a piaci lakáshitel összege, törlesztőrészlete, illetve, hogy mindehhez mekkora önerőre van szükségetek.

Ismerjétek meg az elérhető kamattámogatott és piaci hitelek feltételeit, és gondolkodjatok rendszerben, és időzítsetek megfelelően. Így összeállíthattok egy olyan hitelt, amely a számotokra a lehető legkedvezőbb forrást biztosítja.